Calculadora de Interés Compuesto: El Costo de Esperar (Persona A vs. Persona B)
El interés compuesto es “interés sobre interés”. La variable más poderosa no es cuánto inviertes: es el tiempo. Usa esta calculadora para visualizar escenarios, ver un rango de variación de tasa (±%) y exportar resultados.
El fenómeno exponencial
El interés compuesto no es otra cosa que intereses generando sus propios intereses. A diferencia del interés simple (crecimiento lineal), aquí el crecimiento se acelera con el paso de los años.
Si lo que quieres es traer un monto del futuro al presente (en lugar de hacerlo crecer), revisa también Valor del Dinero en el Tiempo (TVM) .
La fórmula (con aportaciones)
Cuando sumas aportaciones periódicas, el resultado combina crecimiento del capital inicial + una serie geométrica de aportaciones:
En la práctica, el primer término representa la ventaja de empezar antes. El segundo término es la “bola de nieve” que se forma con aportaciones constantes.
El duelo: Persona A vs. Persona B
Para ilustrar por qué empezar hoy es vital, supongamos una tasa de retorno del 7% anual. Conoce a dos personas:
- Empieza a los 25 años.
- Invierte $5,000 al año por 10 años.
- Deja de aportar a los 35, pero mantiene el dinero invertido hasta el retiro.
- Total aportado: $50,000.
- Empieza a los 35 años.
- Invierte $5,000 al año por 30 años.
- Total aportado: $150,000.
Nota: Ana termina con una ventaja significativa a pesar de haber invertido mucho menos capital, gracias a que empezó 10 años antes.
La intuición diría que Beto gana porque invierte el triple. Pero el tiempo crea una ventaja difícil de alcanzar: los primeros años suelen ser los más valiosos.
Usa la calculadora con diferentes “Años a crecer”. Fíjate en el resumen de resultados: el total aportado crece de forma constante, mientras el balance se acelera con el tiempo.
Frecuencia de capitalización
Un detalle que cambia resultados es cada cuánto se capitaliza el interés (mensual, trimestral, anual). Regla general: mientras más frecuente la capitalización, más rápido crece el dinero, porque los intereses se suman antes al capital.
Nadie puede predecir exactamente cuánto interés ganarás en el futuro. La economía cambia, las inversiones suben y bajan.
La zona sombreada (el "cono") muestra qué pasaría si la tasa de interés fuera un poco más alta o más baja de lo que esperas.
Si pones 8% con variación de ±2%:
- La línea sólida muestra el resultado con 8%
- El borde superior del cono muestra el resultado con 10%
- El borde inferior del cono muestra el resultado con 6%